Судебная практика по ОСАГО: что реально работает, а что — отмазка страховщиков
Начну с самого болезненного: отказ в выплате. Страховщики любят говорить, что вы сами виноваты — мол, не приехали на осмотр, значит, факт страхового случая установить невозможно. Звучит убедительно, но только если СК действительно всё сделала для организации этого осмотра. А если нет? Если уведомления не было или его не сохранили — отказ недействителен. Верховный суд ещё 31.10.2017 (Определение № 9-КГ17-12) чётко сказал: без доказательств уведомления пострадавшего страховщик не имеет права отказывать в оплате.
И ещё один момент, который многие упускают. Машина разбита в щепки, ездить не может. Страховщик требует везти её к себе? Нет. По Определению ВС №77-КГ17-25 (тоже от 31.10.2017), если ТС не на ходу, компания обязана организовать осмотр на территории пострадавшего в течение 5 дней. Не хотите ждать? Игнорируйте их письма, делайте независимую экспертизу за свой счёт. Эвакуатор платить не обязаны — это расходы страховой.
Теперь про суммы. Знакомая ситуация: страховая предлагает на 30–50% меньше, чем стоит ремонт. Аргумент: «считаем по справочникам РСА». Проблема в том, что цены в этих справочниках часто ниже рыночных. Вы платите больше, чем вам дают. Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ (Определение № 306-КГ17-17947 от 16.03.2018) назвала это необоснованным занижением. Значит, ущерб нужно пересчитывать, ориентируясь на реальные затраты, а не на внутренние таблицы РСА.
Часто слышу: «Страховая платит только за ремонт и здоровье, остальное — ваши проблемы». Это ложь. Согласно п. 36 Постановления Пленума ВС РФ № 58 (26.12.2017), в возмещение входят и другие расходы, связанные с ДТП. Сюда входит доставка материалов, эвакуация, хранение имущества, ремонт повреждённой недвижимости (да, если задели забор или стену), транспортные расходы (вплоть до поездки в больницу), услуги аварийного комиссара, восстановление дорожной инфраструктуры и оборудования АЗС. Всё это — на совести страховой.
А если в договоре ошибка? Например, вы указали Ленинградскую область, а ездили в Мурманскую. Страховщик скажет: «Договор недействителен, данные неверные». Но практика (Определение ВС РФ № 34-КП7-8 от 03.10.2017) говорит об обратном. Проверять достоверность данных — обязанность профессионала, то есть страховой компании. Если они не докажут, что вы намеренно вводили их в заблуждение, договор признают действительным.
Неустойка тоже часто считается неправильно. По п. 25 Обзора практики Президиума ВС РФ (22.06.2016), неустойка за просрочку выплаты должна начисляться на всю сумму возмещения, включая эвакуацию и другие сопутствующие расходы. Если суд или страховая вычитают из базы для расчёта неустойки ваши личные траты — это ошибка.
Качество ремонта. Если после «восстановления» по страховке машина получила новые повреждения или качество хромает, спор переезжает в плоскость защиты прав потребителей. Определение ВС № 78-КГ17-83 от 14.11.2017 позволяет требовать не только исправления дефектов, но и неустойку по ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей», плюс компенсацию морального вреда.
И, наконец, утрата товарной стоимости (УТС). Купили машину год-два назад, попали в ДТП. Отремонтировали, но «битым» она останется навсегда. Продать её по старой цене не получится. Страховая говорит: «Мы отремонтировали, всё по закону». А суд (Определение ВС № 59-КГ16-9 от 19.07.2016 и п. 37 Постановления Пленума ВС РФ № 58 от 26.12.2017) говорит: УТС — это реальный ущерб. Снижение цены из-за ухудшения товарного вида, долговечности и прочности должно компенсироваться. Сначала платит страховая, если лимит исчерпан — виновник ДТП.
Многие из этих дел казались бесперспективными даже для нижестоящих судов. Но упорство и знание своих прав меняют исход. Не сдавайтесь.
Предыдущий пост: Как инвалиду получить компенсацию за оплату полиса ОСАГО? Следующий пост: Можно ли оформить ОСАГО в другом регионе?
Судебная практика по ОСАГО: что реально работает, а что — отмазка страховщиков
Начну с самого болезненного: отказ в выплате. Страховщики любят говорить, что вы сами виноваты — мол, не приехали на осмотр, значит, факт страхового случая установить невозможно. Звучит убедительно, но только если СК действительно всё сделала для организации этого осмотра. А если нет? Если уведомления не было или его не сохранили — отказ недействителен. Верховный суд ещё 31.10.2017 (Определение № 9-КГ17-12) чётко сказал: без доказательств уведомления пострадавшего страховщик не имеет права отказывать в оплате.
И ещё один момент, который многие упускают. Машина разбита в щепки, ездить не может. Страховщик требует везти её к себе? Нет. По Определению ВС №77-КГ17-25 (тоже от 31.10.2017), если ТС не на ходу, компания обязана организовать осмотр на территории пострадавшего в течение 5 дней. Не хотите ждать? Игнорируйте их письма, делайте независимую экспертизу за свой счёт. Эвакуатор платить не обязаны — это расходы страховой.
Теперь про суммы. Знакомая ситуация: страховая предлагает на 30–50% меньше, чем стоит ремонт. Аргумент: «считаем по справочникам РСА». Проблема в том, что цены в этих справочниках часто ниже рыночных. Вы платите больше, чем вам дают. Судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ (Определение № 306-КГ17-17947 от 16.03.2018) назвала это необоснованным занижением. Значит, ущерб нужно пересчитывать, ориентируясь на реальные затраты, а не на внутренние таблицы РСА.
Часто слышу: «Страховая платит только за ремонт и здоровье, остальное — ваши проблемы». Это ложь. Согласно п. 36 Постановления Пленума ВС РФ № 58 (26.12.2017), в возмещение входят и другие расходы, связанные с ДТП. Сюда входит доставка материалов, эвакуация, хранение имущества, ремонт повреждённой недвижимости (да, если задели забор или стену), транспортные расходы (вплоть до поездки в больницу), услуги аварийного комиссара, восстановление дорожной инфраструктуры и оборудования АЗС. Всё это — на совести страховой.
А если в договоре ошибка? Например, вы указали Ленинградскую область, а ездили в Мурманскую. Страховщик скажет: «Договор недействителен, данные неверные». Но практика (Определение ВС РФ № 34-КП7-8 от 03.10.2017) говорит об обратном. Проверять достоверность данных — обязанность профессионала, то есть страховой компании. Если они не докажут, что вы намеренно вводили их в заблуждение, договор признают действительным.
Неустойка тоже часто считается неправильно. По п. 25 Обзора практики Президиума ВС РФ (22.06.2016), неустойка за просрочку выплаты должна начисляться на всю сумму возмещения, включая эвакуацию и другие сопутствующие расходы. Если суд или страховая вычитают из базы для расчёта неустойки ваши личные траты — это ошибка.
Качество ремонта. Если после «восстановления» по страховке машина получила новые повреждения или качество хромает, спор переезжает в плоскость защиты прав потребителей. Определение ВС № 78-КГ17-83 от 14.11.2017 позволяет требовать не только исправления дефектов, но и неустойку по ст. 23 ФЗ «О защите прав потребителей», плюс компенсацию морального вреда.
И, наконец, утрата товарной стоимости (УТС). Купили машину год-два назад, попали в ДТП. Отремонтировали, но «битым» она останется навсегда. Продать её по старой цене не получится. Страховая говорит: «Мы отремонтировали, всё по закону». А суд (Определение ВС № 59-КГ16-9 от 19.07.2016 и п. 37 Постановления Пленума ВС РФ № 58 от 26.12.2017) говорит: УТС — это реальный ущерб. Снижение цены из-за ухудшения товарного вида, долговечности и прочности должно компенсироваться. Сначала платит страховая, если лимит исчерпан — виновник ДТП.
Многие из этих дел казались бесперспективными даже для нижестоящих судов. Но упорство и знание своих прав меняют исход. Не сдавайтесь.
Предыдущий пост: Как инвалиду получить компенсацию за оплату полиса ОСАГО? Следующий пост: Можно ли оформить ОСАГО в другом регионе?